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小贷行业别走上高利贷“歧途”

2017年11月30日
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   国家有关方面近日紧急叫停网络小贷公司的批准设立,显示出治理网络小额贷款乱象的迫切性。由于现在的许多网络小额贷款业务已与当初“普惠金融”的初衷背道而驰,甚至南辕北辙,在高利贷“歧途”上越走越远,已经走到非治不可的地步。

  今年前7个月,各地发放的网络小贷公司牌照数量已接近去年全年。快速扩张的同时可谓乱象丛生。不少网络小贷公司以涉嫌违法的方式,向借款人索取超高的利息。根据最高人民法院出台的相关规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。而根据相关统计,网络小贷公司的现金贷业务平均年利率超过150%,有的利率水平高达600%。

  不少网络小贷公司在业务推广中,大量采取误导甚至商业欺诈方式。有的一味宣传日利率多少,以此掩盖高昂的年利率水平;有的明明收取利息,却冠以审查费、管理费等名义。而不少网络小贷公司将借款对象锁定为大学生和金融知识欠缺的社会群体,这不仅有违社会正义,更放大了金融风险。

  网络小贷业务走上“歧路”,引发对整个小额贷款行业的深刻反思。当初,相关部门“放行”小额贷款,允许各地批设小贷公司,旨在发挥其灵活便利的优势,为小微企业特别是个体创业者提供必要的金融支持,在一定程度上破解“融资难”“融资贵”难题。

  事实上,这个行业发展已有近十年时间,并未明显缓解草根创业者们的融资难题。根据央行统计,今年上半年,全国小额贷款公司新增贷款仅为313亿元,即便这些贷款全部投向小微企业和个体创业者,也是杯水车薪。而这一行业却滋生出利用非法手段放贷、收取所谓“砍头息”以及暴力催收等乱象,特别是小贷公司变相发放高利贷的冲动一直难以遏制。近年来,借助互联网平台,其“负外部性”呈现加速扩散态势。一些小贷公司跨区域开展业务,逃避监管,严重偏离为草根创业者解资金之“渴”的初衷。

  治理小额贷款乱象刻不容缓。无论线上还是线下,都应当控制增量,治理存量。金融监管部门要构建起覆盖所有小贷公司的大数据监管平台,要求所有小贷公司每一笔贷款发放都建立清晰的台账,并且纳入监管平台,进行在线监管、实时监管、可追溯监管,彻底杜绝高利贷等乱象,真正让小额贷款行业回归为草根创业者服务的本源。

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